सेवानिवृत्ति जीवन में एक महत्वपूर्ण बदलाव है, जिसमें उम्र के कारण या अन्य मजबूरियों या आकांक्षाओं के कारण नियमित काम और आय को छोड़ना पड़ता है। जबकि यह कुछ लोगों के लिए स्वतंत्रता का आनंद लेने और शौक पूरा करने का समय हो सकता है, सेवानिवृत्ति, अगर अच्छी तरह से योजनाबद्ध नहीं है, तो वित्तीय चिंताओं या स्वास्थ्य अनिश्चितता के कारण भावनात्मक कल्याण को काफी प्रभावित कर सकती है।
रिटायरमेंट प्लानिंग का मतलब सिर्फ़ धन संचय करना नहीं है। यह बहुआयामी है और जीवन में पहले से ही समग्र रूप से सोचना बेहतर है – एक घर का मालिक होना, पर्याप्त चिकित्सा बीमा, संपत्ति नियोजन और वसीयत, और अन्य वित्तीय संपत्तियाँ।
एक विचारशील दृष्टिकोण के साथ, कोई भी व्यक्ति व्यक्तिगत विकास के साथ शौक को आगे बढ़ाने के लिए जीवन जी सकता है और प्रियजनों के साथ सार्थक जीवन का एक नया अध्याय शुरू कर सकता है।
विश्व वित्तीय नियोजन दिवस – वित्तीय नियोजन का महत्व
आइए रिटायरमेंट वित्तीय नियोजन प्रक्रिया की शुरुआत कुछ रिटायरमेंट लक्ष्यों पर विचार करके करें। जीवन में जितनी जल्दी हो सके लक्ष्य बनाएं। जबकि कुछ लोग रिटायरमेंट के लिए जगह तय करने में बुद्धिमान और भाग्यशाली होते हैं, ज़्यादातर लोग निश्चित नहीं होते। निर्णय जीवन शैली विकल्पों के इर्द-गिर्द घूमना चाहिए ताकि जीवन में उद्देश्य की भावना बनी रहे और सामाजिक संबंधों के माध्यम से पहचान की भावना मिले। अन्य जीवन लक्ष्य, शौक, यात्रा, स्वास्थ्य और बीमा, उत्तराधिकारियों के लिए संपत्ति, और उनके वित्तीय निहितार्थ रिटायरमेंट नियोजन के लिए मंच तैयार करते हैं।
सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त करने के लिए कितनी धनराशि की आवश्यकता है?
जीवन प्रत्याशा में वृद्धि के साथ, सेवानिवृत्त जीवन अवधि 30 वर्ष हो गई है, तथा कार्य जीवन 30 वर्ष से कम होता जा रहा है। सेवानिवृत्ति योजना में इस बात को ध्यान में रखना चाहिए। व्यय का अनुमान लगाने में वर्तमान बजट बनाना तथा उसे सेवानिवृत्ति के लिए अनुमानित करना शामिल है, जिसमें भोजन, कपड़े तथा आवास शामिल हैं, जो रहने के स्थान, बीमा तथा अन्य सामाजिक आवश्यकताओं पर निर्भर करता है। अनुमान के वर्षों में मुद्रास्फीति पर विचार करें। आप यात्रा, शौक, मनोरंजन, या किसी सामुदायिक दान के लिए अतिरिक्त कोष जोड़ना चाह सकते हैं।
आप बचत कार्यक्रम का क्रियान्वयन कैसे करते हैं?
सेवानिवृत्ति योजना के प्रति दृष्टिकोण और कार्य जीवन के विभिन्न चरणों में बदलते रहते हैं। कमाई के शुरुआती वर्षों के दौरान सेवानिवृत्ति योजना पर विचार करना अमूर्त लग सकता है, लेकिन मामूली शुरुआती बचत अगले तीस से अधिक वर्षों तक चक्रवृद्धि करके चमत्कार कर सकती है।
मध्य जीवन के दौरान, आय बढ़ती है, जिससे अधिक आकांक्षाएं, बंधक और ऋण आते हैं। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए पैसे अलग रखना भी महत्वपूर्ण है। रिटायरमेंट के लिए पैसे को अछूता छोड़ना सबसे अच्छा है। पर्याप्त चिकित्सा बीमा लेना भी अत्यंत महत्वपूर्ण है। रिटायरमेंट से एक दशक पहले, प्राथमिक स्रोत से आय बंद होने के बाद नियमित आय प्रदान करने के लिए निवेश को सुव्यवस्थित करना सबसे अच्छा है। रिटायरमेंट के दौरान, वर्षों की सभी बचत एक स्वस्थ और शांतिपूर्ण जीवन जीने में मदद करेगी।
आपको कहां निवेश करना चाहिए?
आपको कहां निवेश करना चाहिए? क्या आपको कोष को सुरक्षित रखने के लिए बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करना चाहिए या वर्षों तक वृद्धि के लिए इक्विटी-लिंक्ड उत्पादों में निवेश करना चाहिए? रिटायरमेंट कोष को अपने जीवनकाल और अल्पावधि में नियमितता को बनाए रखने के लिए विकास की दीर्घकालिक रणनीति की आवश्यकता होती है। एक आम मिथक प्रचलित है कि रिटायरमेंट कोष को बाजार जोखिम के संपर्क में नहीं आना चाहिए। इंडेक्स स्टॉक, इंडेक्स म्यूचुअल फंड या डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड का एक विविध पोर्टफोलियो एक सरल रणनीति होगी। जैसे-जैसे शेयर बाजार बढ़ता है, कोष भी बढ़ता है। बाजार के जोखिम से निपटने के लिए बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रहें। अधिकांश लोग बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD), वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं आदि जैसी केवल निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करके रूढ़िवादी होना चाहते हैं।
बैंक फिक्स्ड डिपॉज़िट को परिवार का कोई भी सदस्य वित्त के बारे में कम से कम जानकारी के साथ संचालित कर सकता है और यह आपातकालीन निधि के लिए ज़रूरी है। अल्पावधि में नियमित आय प्रदान करने के लिए फिक्स्ड डिपॉज़िट की संरचना करें, जिससे इक्विटी बाज़ार लंबी अवधि में आपके लिए काम कर सकें। प्रोविडेंट फंड पहली सैलरी से ही रिटायरमेंट किटी बढ़ाने के लिए एक अच्छा विकल्प है क्योंकि वे EEE लाभ प्रदान करते हैं। रिटायरमेंट के बाद, इसका एक हिस्सा सरकार द्वारा दी जाने वाली वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं में आवंटित किया जा सकता है।
कई व्यक्ति रिटायरमेंट आय के स्रोत के रूप में किराये की आय का विकल्प चुनते हैं, लेकिन इसके साथ अपनी चुनौतियाँ भी आती हैं, जिसमें संपत्ति का रखरखाव और गुणवत्तापूर्ण किरायेदारों को हासिल करने में कठिनाई शामिल है। ये चुनौतियाँ अंततः कम संपत्ति की पैदावार की ओर ले जाती हैं। अतिरिक्त संपत्ति से बचना बेहतर है, क्योंकि इससे केवल और अधिक काम बढ़ता है।
संपत्ति और जोखिम का प्रबंधन: कम निवेश रखना सबसे महत्वपूर्ण है। केवल 2-3 बैंक खाते और कुछ फोलियो और स्टॉक रखने से संपत्ति प्रबंधन में दक्षता और आसानी आती है। कम निवेश से कागजी कार्रवाई, अस्थिरता का प्रबंधन और करों का समय पर भुगतान करने में मदद मिलती है। सरलता मदद करती है।
अंततः, आपको आश्रितों और परिवार का समर्थन करने के लिए एक संपत्ति योजना बनानी चाहिए। चाहे जीवित रहते हुए संपत्ति उपहार के रूप में दी जाए या मृत्यु के बाद विरासत के रूप में। वसीयत एक सरल कानूनी दस्तावेज है जो यह निर्धारित करता है कि मृत्यु के बाद आपकी संपत्ति का क्या होगा।
(लेखक प्रोफेसर कल्पकम गोपालकृष्णन, एसोसिएट प्रोफेसर – वित्त एवं कानून, केजे सोमैया इंस्टीट्यूट ऑफ मैनेजमेंट हैं। यहां व्यक्त विचार निजी हैं।)
