युवाओं के लिए वित्तीय ज्ञान: कमाई और व्यय से परे

एक पहलू जो दुर्भाग्य से किसी छात्र की शैक्षिक यात्रा से अनुपस्थित है, वह प्रभावी व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन पर प्रारंभिक मार्गदर्शन है। मेरा दृढ़ विश्वास है कि इस महत्वपूर्ण कौशल को हाई स्कूल पाठ्यक्रम में शामिल किया जाना चाहिए और स्नातक स्तर की पढ़ाई के दौरान इस पर जोर दिया जाना चाहिए, भले ही चुने गए शैक्षणिक मार्ग की परवाह किए बिना।

आज की सोशल मीडिया-प्रधान दुनिया में, इस भ्रम में पड़ना आसान है कि व्यक्तिगत संपत्ति जल्दी हासिल की जा सकती है। हालाँकि, यह सच्चाई से अधिक दूर नहीं हो सकता। औसत व्यक्ति के लिए व्यक्तिगत संपत्ति बनाने में आम तौर पर 15 से 20 साल के समर्पण, धैर्य और अनुशासन की आवश्यकता होती है।

हाल ही में नौकरी शुरू करने वाले स्नातकों के लिए अपने वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना चुनौतीपूर्ण है। वे अक्सर या तो अपनी पूरी आय खर्च कर देते हैं या इसे अपने बचत खाते में जमा होने देते हैं। कई लोग शुरुआती कम वेतन का हवाला देकर अपनी बचत की कमी को उचित ठहराते हैं और अधिक कमाने के बाद बचत शुरू करने की योजना बनाते हैं।

यह दृष्टिकोण मौलिक रूप से त्रुटिपूर्ण है। ऐसे परिदृश्य पर विचार करें जहां उनका नियोक्ता उनके वेतन में 10% की कटौती करता है। क्या इस बदलाव का मतलब यह है कि वे अब अपने खर्चों को कवर नहीं कर पाएंगे? वास्तव में, अधिकांश लोग अनुकूलन के तरीके ढूंढते हैं।

मैं वॉरेन बफे की बहुत प्रशंसा करता हूं, जिन्होंने एक बार कहा था, ‘खर्च करने के बाद जो बचता है उसे बचाएं नहीं, बल्कि बचत के बाद जो बचता है उसे खर्च करें।’ इस कथन ने मुझ पर अमिट छाप छोड़ी। विचार यह है कि जैसे ही आप अपनी मासिक आय प्राप्त करें, उसका कम से कम 10% से 20% अलग रख दें।

यह आदत बचत की संस्कृति को बढ़ावा देती है। अब जब हमने व्यक्तिगत वित्त की बचत और प्रबंधन के महत्व पर जोर दिया है, तो आइए इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए विभिन्न रणनीतियों का पता लगाएं। हालाँकि मैं समझता हूँ कि व्यक्तिगत परिस्थितियों के लिए अलग-अलग दृष्टिकोण की आवश्यकता हो सकती है, मैं अधिकांश स्थितियों पर लागू होने वाले मूलभूत सिद्धांतों पर प्रकाश डालूँगा।

किसी भी नए कामकाजी पेशेवर के लिए पहला कदम स्वास्थ्य बीमा में निवेश करना होना चाहिए। चिकित्सा व्यय अत्यधिक हो सकता है और अत्यधिक वित्तीय दबाव डाल सकता है। एक बार जब आपका तत्काल स्वास्थ्य सुरक्षित हो जाए, तो अगला कदम टर्म इंश्योरेंस पर विचार करना है।

निजी तौर पर, मैंने अपने पेशेवर करियर के लगभग चार साल बाद ही टर्म इंश्योरेंस में निवेश करना शुरू किया, जब मेरी शादी हो गई। हालाँकि यह अत्यावश्यक नहीं लग सकता है, जीवन नाजुक है, और हम कभी नहीं जानते कि हमारा समय कब आएगा। टर्म इंश्योरेंस में निवेश आप पर निर्भर लोगों के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा करता है।

अपने तात्कालिक और दीर्घकालिक भविष्य को सुरक्षित करने के बाद, एक सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) खाता खोलें और अधिकतम लाभ उठाएं ₹टैक्स बचाने के लिए 1.5 लाख की सीमा.

हालाँकि पीपीएफ अपेक्षाकृत कम ब्याज दरें प्रदान करता है, यह एक सुरक्षित विकल्प है और इससे होने वाली सभी आय कर-मुक्त है। मैंने निवेश करना शुरू कर दिया ₹जब मेरी पहली नौकरी थी तब पीपीएफ में प्रति माह 5,000 रुपये मिलते थे ₹20,000 प्रति माह. अगले कुछ वर्षों में, मैंने पहुँचने के लिए अपना योगदान बढ़ा दिया ₹1,00,000 प्रति वर्ष.

जल्दी (लगभग 18-20 वर्ष की उम्र में) शुरुआत करके पर्याप्त मात्रा में (लगभग) जमा किया जा सकता है ₹42-45 लाख) 35 वर्ष की आयु तक, जिसे निकालने पर सभी कर-मुक्त रहता है। एक बार जब आप पीपीएफ निवेश रूटीन स्थापित कर लें, तो एक साल के वेतन के बराबर एक आपातकालीन फंड बनाएं और इसे डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करें।

अप्रत्याशित नौकरी बाजार में, ऐसा फंड अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में सुरक्षा जाल प्रदान करता है। इसका उद्देश्य आपके निवेश की रक्षा करना है, भले ही वे बढ़ नहीं रहे हों।

जब मैं 2003 में अमेरिका चला गया, तो मैंने अपनी बचत का विस्तार किया और दो म्यूचुअल फंडों में व्यवस्थित निवेश योजनाएं (एसआईपी) शुरू कीं। मेरा लक्ष्य सिर्फ निवेश करना नहीं था बल्कि उद्योग की गहरी समझ हासिल करना भी था। मैंने पाया कि यदि आपको लगता है कि आप अधिक बचत कर सकते हैं लेकिन विशेषज्ञता की कमी है, तो अपने बचत उद्देश्यों के आधार पर इंडेक्स-आधारित म्यूचुअल फंड में निवेश करना एक समझदारी भरा विकल्प है।

कुछ लोग कार खरीदने या छुट्टी पर जाने जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए बचत कर रहे होंगे, ऐसे में कम जोखिम वाले ऋण या ऋण-इक्विटी म्यूचुअल फंड उपयुक्त हैं। लंबी अवधि के निवेश के लिए, प्रतिष्ठित म्यूचुअल फंड पर विचार करें या व्यापक वित्तीय योजना के लिए वित्तीय सलाहकारों से परामर्श लें।

बचत बढ़ाने का एक प्रमुख पहलू खर्चों में कटौती करना है। हालाँकि यह स्पष्ट लग सकता है, कई लोग इसे नज़रअंदाज़ कर देते हैं और परिहार्य लागतें वहन करते हैं। ईएमआई पर कुछ भी खरीदने से बचें, क्योंकि यह आपको कर्ज के चक्र में फंसा सकता है, जिससे आपकी बचत में वृद्धि बाधित हो सकती है। कुछ महीनों के लिए बचत करना और फिर तुरंत वांछित खरीदारी करना बुद्धिमानी है। आख़िरकार, अपनी बचत पर ब्याज अर्जित करना ऋण पर ब्याज का भुगतान करने से कहीं अधिक फायदेमंद है।

एक अपवाद जहां होम लोन के साथ घर खरीदते समय ईएमआई फायदेमंद हो सकती है। फिर भी, ऋण का बोझ कम करने के लिए, अपनी बचत से डाउन पेमेंट के रूप में 15-20% आवंटित करने की सलाह दी जाती है। हालाँकि, सभी के लिए एक आकार-फिट-फिट रणनीति नहीं है, मुझे उम्मीद है कि मेरे अनुभवों को साझा करने से अगली पीढ़ी को अपनी वित्तीय यात्रा के लिए बेहतर तैयारी करने में मदद मिलेगी।

(लेखक सौरभ जैन कॉलेजदेखो के सह-संस्थापक हैं। यहां व्यक्त विचार निजी हैं।)