यह एक वैज्ञानिक तथ्य है: पैसा खर्च करने से डोपामाइन निकलता है, वह मायावी “खुशी” हार्मोन। प्यार से लेकर सोशल मीडिया से लेकर मादक द्रव्यों के सेवन तक, हम विभिन्न तरीकों से इसका पीछा करते हैं, बिना किसी उद्देश्य के घूमते हुए नीले ग्रह पर जीवन जीने के अस्तित्व संबंधी भय से बचने के प्रयास में। लेकिन कुछ लोगों के लिए, यह प्रयास उनके बैंक खातों पर भारी पड़ सकता है, खासकर तत्काल भुगतान विधियों के बढ़ने के साथ।
मैं यह दावा करने की हद तक नहीं जाऊंगा कि डिजिटल भुगतान के युग से पहले मैं पूरी तरह से जिम्मेदार खर्च करने वाला व्यक्ति था। लेकिन मान लीजिए कि यूपीआई, क्रेडिट कार्ड और अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें ऐप्स की सुविधा ने निश्चित रूप से मेरी “शॉपहॉलिक” प्रवृत्ति को बढ़ा दिया है। और ऐसा सिर्फ मैं ही नहीं, मेरे सभी मित्र और सहकर्मी भी ऐसा ही महसूस करते हैं; भुगतान के 'अनुमोदन' ने हमें लापरवाह बना दिया है और हमारे मासिक खर्च में नाटकीय रूप से वृद्धि हुई है।
इसलिए, मैंने कुछ प्रयास किया: मैंने केवल नकदी या अपने डेबिट कार्ड का उपयोग करने का संकल्प लिया। अब इस बदलाव के दो महीने से अधिक समय हो गया है, मेरे स्विगी और ब्लिंकिट ऑर्डर में अनावश्यक अतिरिक्त सुविधाएँ शामिल होना बंद हो गई हैं, और बाज़ारों की मेरी यात्राएँ सनक के बजाय ज़रूरतों पर अधिक केंद्रित हो गई हैं।
मेरे वित्तीय स्वास्थ्य का पतन
सबसे पहले, एक पुनर्कथन. मुझे डिजिटल भुगतान परिदृश्य में देर हो गई थी। जबकि मेरे अधिकांश दोस्त पहले से ही ऐप्स के माध्यम से बिल बांट रहे थे, मैं नकदी पर अड़ा रहा। हालाँकि, आख़िरकार, जब मैं तुरंत भुगतान के आकर्षण के आगे झुक गया, तो सब कुछ बदल गया।
नकदी की तंगी वाले दिनों में, मेरे पास एक आकर्षक नोटबुक होती थी, जिसमें मैं हर खर्च का सावधानीपूर्वक हिसाब-किताब करता था – यह आदत मुझे मेरे दिवंगत पिता से मिली थी। “आज के खर्च” की सूची एक दैनिक अनुष्ठान थी, त्वचा की देखभाल और मेरे दांतों को ब्रश करने की तरह। ₹30 की ऑटो यात्रा से लेकर ₹3,000 की खरीदारी तक, सब कुछ प्रलेखित था। लेकिन एक बार जब मैं डिजिटल भुगतान में परिवर्तित हो गया, तो जर्नलिंग का चलन कम हो गया: जब मेरे ऐप्स मेरे लिए सब कुछ ट्रैक करते हैं तो रिकॉर्ड क्यों रखें?
फिर एक महीना ऐसा आया जब मैंने आश्चर्यजनक रूप से अपनी सैलरी का लगभग 90% हिस्सा महीने के पहले दिन ही खर्च कर दिया। निश्चित रूप से, इसका अधिकांश हिस्सा बिलों और उपयोगिताओं में चला गया, लेकिन ऑनलाइन खरीदारी जिसकी मुझे वास्तव में आवश्यकता नहीं थी, ने उस भारी खर्च का उचित हिस्सा बना दिया। बात यह थी कि किसी ऐप पर केवल 'स्वाइप' करने की सुविधा ने इसे बहुत आसान बना दिया था। जब एक टैप से ही काम चल जाएगा तो एटीएम तक क्यों जाएं या दो बार सोचें?
महीने के मध्य तक, मैं अपने बैंक खाते की जाँच करूँगा और भय की लहर से उबर जाऊँगा। मेरे खर्चे बहुत बढ़ गए थे. लेकिन एक अलग तरह का 'चारा' बस कोने में मेरा इंतजार कर रहा था: त्वरित ऋण। “कोई चिंता नहीं! मैं बस अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकता हूं या अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें ऐप्स में से एक का उपयोग कर सकता हूं,” मैं खुद से कहूंगा, और आगे बढ़ूंगा।
मुझे जरा भी एहसास नहीं हुआ कि यह कितना खतरनाक चक्र था।
ऋण और बीएनपीएल का दुष्चक्र
क्रेडिट कार्ड और अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) विकल्प जीवनरक्षक लग सकते हैं, लेकिन वे अक्सर हमारे खिलाफ काम करते हैं। वे चमकदार इंटरफेस के पीछे अपने नुकसान छिपाते हुए, आपको तत्काल संतुष्टि के वादे के साथ लुभाते हैं। सोशल मीडिया एक बड़ा अपराधी है: यह हम पर व्यवस्थित जीवनशैली की बौछार करता है, जिससे हम अत्यधिक उपभोग के कभी न खत्म होने वाले चक्र में फंस जाते हैं। यह सब 'बनाए रखने' के बारे में है।
लेकिन ऐसे त्वरित क्रेडिट ऐप्स के दीर्घकालिक परिणाम हो सकते हैं। अमेरिका के उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो की 2023 की एक रिपोर्ट से पता चला है कि कैसे अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें सेवाओं के उपयोगकर्ताओं के पास बैंक ओवरड्राफ्ट, पे-डे ऋण, गिरवी ऋण और अन्य उच्च-ब्याज वित्तीय उत्पाद होने की अधिक संभावना थी। संक्षेप में, जिस आसानी से वे अल्पकालिक वित्तपोषण प्रदान करते हैं वह आपको आर्थिक रूप से अधिक कमजोर बना सकता है यदि आप अपने खर्च के प्रति सचेत नहीं हैं। क्रेडिट कार्ड के बिलों का जुगाड़ करते हुए तनख्वाह से तनख्वाह गुजारना इस वित्तीय खामी को और गहरा कर देता है। इस साल की शुरुआत में आईआईटी दिल्ली द्वारा किए गए एक सर्वेक्षण में 276 लोगों को शामिल किया गया था, जिसमें पाया गया कि उनमें से 74% ने महसूस किया कि त्वरित डिजिटल भुगतान के कारण वे अधिक खर्च कर रहे हैं।
आवेगशील खरीदारों के लिए व्यावहारिक समाधान
जब मैंने अंततः अपनी वित्तीय आदतों का जायजा लिया, तो मुझे कागजी मुद्रा को संभालने के मनोवैज्ञानिक प्रभाव के बारे में कुछ महत्वपूर्ण बात पता चली। बिलों की गिनती करना और व्यक्तिगत रूप से भुगतान करना आपको अपने खर्च के प्रति अधिक जागरूक बनाता है। एक सहकर्मी ने मुझे बताया कि कैसे एक बार उन्होंने कुछ खर्चों के लिए नकदी को फिर से अपनाने का फैसला किया, यहां तक कि अपना यूपीआई पिन दर्ज करने पर भी उन्हें रुकना पड़ा और विचार करना पड़ा कि क्या ₹5,000 की खरीदारी वास्तव में आवश्यक थी। यह चिंतन का वह क्षण है जो हमें आवेगपूर्ण खरीदारी से बचाता है।
अपने स्वयं के अनुभवों और अपने सहकर्मियों की अंतर्दृष्टि से प्रेरित होकर, मैंने हममें से उन लोगों के लिए कुछ रणनीतियाँ विकसित कीं जो आवेगपूर्ण खरीदारी से जूझते हैं।
1. ध्यानपूर्वक यूपीआई खर्च करना
मैं नकदी की पूर्ण वापसी की वकालत नहीं कर रहा हूं – डिजिटल भुगतान हमारे आधुनिक जीवन का हिस्सा है। लेकिन हम अधिक जागरूक हो सकते हैं। डिजिटल लेनदेन के लिए एक प्रभावी तरीका साप्ताहिक खर्च सीमा निर्धारित करना है – एक यूपीआई वॉलेट इसमें मदद कर सकता है। उदाहरण के लिए, एक सहकर्मी ने मुझे बताया कि कैसे उसने प्रत्येक सप्ताह छोटी खरीदारी के लिए ₹2,000 आवंटित करने का निर्णय लिया। यह अभ्यास आपके बैंक स्टेटमेंट को अव्यवस्थित करने और आपको वास्तव में जिस चीज की आवश्यकता है उस पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है।
2. नकद-सीमित खरीदारी यात्राएं
जब मैं कबाड़ी बाज़ारों में जाता हूँ, तो मैं एक विशिष्ट मात्रा में नकदी ले जाता हूँ – मान लीजिए ₹2,000 से ₹2,500 – और अपना कार्ड घर पर छोड़ देता हूँ। मैं अब इस बारे में अधिक विचार-विमर्श कर रहा हूं कि मैं क्या खरीदना चाहता हूं। यह मेरे कॉलेज के दिनों की याद दिलाता है जब हर रुपया मायने रखता था और बजट बनाना आवश्यक था।
3. अभी खरीदें, अभी भुगतान करें
हालाँकि बीएनपीएल योजनाओं में शामिल होना बहुत अच्छा लग सकता है, लेकिन इससे पछतावा हो सकता है। अभी नवीनतम गैजेट या ट्रेंडी आइटम खरीदना और बाद में भुगतान करना आकर्षक है, लेकिन इसके बाद के परिणाम भारी हो सकते हैं।
4. एक जर्नल रखना
खर्चों पर नज़र रखना अविश्वसनीय रूप से फायदेमंद रहा है। चाहे आप कलम और कागज पसंद करते हों या बजटिंग ऐप, अपने खर्च का रिकॉर्ड रखने से जवाबदेही बनाए रखने में मदद मिलती है। यह देखकर कि छोटे-छोटे खर्च कितनी जल्दी जमा हो जाते हैं, इसने मेरी मानसिकता को नया आकार दिया है।
इस बात से इनकार नहीं किया जा सकता कि यूपीआई जैसी डिजिटल भुगतान विधियों ने हमारे जीवन के कई पहलुओं में सुधार किया है – सुविधा से लेकर लेनदेन में आसानी तक। वास्तव में, मेरे अनुभव के विपरीत, कई, विशेष रूप से निम्न-आय वर्ग के लोग, यूपीआई के कारण और भी अधिक बचत कर रहे हैं क्योंकि हर छोटा भुगतान उनके बैंक खातों में सुरक्षित रूप से जोड़ा जाता है। एक मजबूत डिजिटल अर्थव्यवस्था ने आबादी के बड़े हिस्से के वित्तीय समावेशन में मदद की है।
कुल मिलाकर, यह सोच-समझकर खर्च करने और संतुलन खोजने के बारे में है, चाहे वह नकद हो या यूपीआई। जबकि क्रेडिट और बीएनपीएल विकल्प आपात स्थिति में उपयोगी हो सकते हैं, उन्हें आपकी खरीदारी की दिनचर्या का नियमित हिस्सा नहीं बनना चाहिए। पछतावे के बोझ के बिना जीवन की छोटी-छोटी खुशियों का आनंद लेने के लिए अच्छा वित्तीय स्वास्थ्य आवश्यक है।
(अन्विति सिंह एनडीटीवी में सहायक निर्माता हैं)
अस्वीकरण: ये लेखक की निजी राय हैं